在近日举办的首届中国普惠养老金融论坛上，与会专家表示，普惠养老金融是积极应对人口老龄化挑战、构建我国养老保险“三支柱”平衡发展格局、推动金融领域高质量发展的重要举措。银发经济的蓬勃发展将释放出巨大的市场机遇，养老金融大有可为。同时，要进一步推动普惠养老金融产品创新，更好满足百姓养老需求。
构建多层次养老保险体系
“多层次养老保险体系是发展养老金融的必由之路，而理性建制是关键。”中国社会保障学会会长郑功成表示，当前的根本任务是，在尊重常识与规律、厘清底层逻辑的基础上，深化社会养老保险和市场化养老金体系改革。“政府可以给予相应的政策支持，但更要充分发挥市场作用，在竞争中开发受客户欢迎的养老金融产品。”他说。
中国社会保障学会副会长、养老金分会会长金维刚建议，鉴于当前第二层次年金和第三层次个人养老金整体覆盖率较低，政府部门应当给予相应政策倾斜。同时，要进一步加强宣传引导，增强居民对未来养老进行金融储备的意识。
此次论坛上，华东师范大学中国普惠养老金融研究中心与新华社中国金融信息中心联合发布了中国养老金指数。该指数对全国31个省份的养老金状况进行评估，为居民养老金规划提出参考方案。根据测算，中国养老金保障指数总得分前三的省份是北京、上海和广东。
在此次论坛上发布的《中国养老金指数报告2024》首次提出了养老金保障指数（PSIC）和居民养老金规划指数（PPIC）。华东师范大学中国普惠养老金融研究中心主任路锦非介绍，作为综合性评估工具，PSIC从制度层面评估并系统衡量各地区养老金体系的整体保障水平及充足性、可持续性、均衡性和完备性，为中央和地方政府把握养老金整体运行情况提供了全面、客观的参考；PPIC则能够帮助居民更好地理解自身养老金构成，助力居民掌握养老规划的基本原理与储备策略，为养老生活提供有力支持。
银发经济浪潮下养老金融大有可为
在华东师范大学公共管理学院学术委员会主任高向东看来，养老金融与银发经济高质量发展有天然的耦合性。养老金融与银发经济存在目标一致性，产业链紧密融合，功能上相互补充。庞大的潜在老年投资者群体，多层次、多渠道的金融体系建设，养老产业长期稳健、强劲的发展前景，以及数字智能技术的快速发展为养老金融与银发经济高质量发展带来了新的机遇。
高向东建议，要做好顶层设计，因地制宜推动养老金融政策的落地实施，多部门协作完善养老金融市场建设，推动养老金融的全生命周期体系建设。
“多样化的金融需求将推动金融供给侧改革。”复旦大学经济学院教授袁志刚表示，在促进基本养老保险与第二支柱、第三支柱融合发展过程中，居民养老的核心逻辑从储蓄养老转向投资养老，从而产生多样化的养老金融产品需求。他认为，需要通过推动金融供给侧改革，进一步推进产业结构调整、劳动力市场整合、扩大金融产品有效供给，满足不同生命周期、不同收入阶层、不同风险偏好的居民对养老金融产品的多样性需求。同时，充分发挥保险公司、公募基金、商业银行、信托等金融机构提供金融服务的比较优势，形成市场化、差异化、开放化的竞争格局。
金融产品创新要紧贴居民需求
2022年，人社部等五部门联合发布了《个人养老金实施办法》，明确指出个人自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
数据显示，截至今年11月10日，我国共发行个人养老金产品804只，其中，储蓄类465只、保险类119只、理财类26只、基金类200只。路锦非认为，目前推动普惠养老金融产品创新较为迫切。
“交通银行共准入170只个人养老金金融产品。从个人账户的投资比例来看，活期存款占比为25%，定期存款为52%，基金占比为12%，理财占比为8%，保险占比为3%。”交通银行养老金融部副总经理李利发现，个人账户投资偏好保本增值。
上海市人力资源和社会保障局原副局长鲍淡如表示：“居民普遍希望个人养老金金融产品具有收益稳定、低波动的特点。这不仅对金融产品创新提出挑战，也对金融生态环境提出了要求。”
长江养老保险股份有限公司受托总监孙黎骏认为，金融产品创新一定要紧贴需求端，当前稳健型的投资产品更为贴近需求。同时，个人养老金账户投资属于个人行为，居民也要提升自己的投资能力，在市场上找到适合自己的投资产品。